Google电子钱包会影响电子商务商家吗?

2021年2月24日05:13:42 发表评论 22 次浏览

Google已结成伙伴与MasterCard, FirstData, Citi和Sprint一起展示了一种新的支付技术, 从理论上讲, 它可以改变消费者的支付行为, 支付安全甚至PCI合规性。如果这项新技术或类似技术变得流行, 那么它也可能对电子商务产生重大影响。

"今天, 我们已经与行业领导者一起建立了下一代移动商务。"谷歌商务与支付副总裁, 前PayPal高管Stephanie Tilenius说。 "借助花旗, 万事达卡, 第一数据和Sprint, 我们正在建立一个开放的商务生态系统, 这将使你首次可以使用[近场通信(NFC)]钱包付款, 并一次兑换一次消费者促销活动。点按, 同时离线购物。"

Google电子钱包允许实体商店的购物者使用Android手机上存储的付款卡付款。购物者只需将带有Google Wallet应用程序的智能手机放在配备NFC的针垫附近, 然后接受交易即可。该服务还将包括优惠券和优惠, 以便已经迷恋Living Social和Groupon的购物者可以立即找到并兑换类似种类的优惠和折扣。

配备了Google电子钱包的电话将通过近距离通信或NFC与商家的密码键盘进行通信。

配备了Google电子钱包的电话将通过近距离通信或NFC与商家的密码键盘进行通信。

电子商务的涵义

尽管Google电子钱包或类似技术显然是针对具有实际地理位置的零售商和服务提供商的, 但该技术对消费者的购物方式, 他们选择的付款方式以及(最重要的是)交易数据的处理方式的影响, 如果事实上, Google电子钱包风行一时。

新消费者期望

首先, Google电子钱包几乎肯定会改变顾客购物的期望。尽管一些反对者说使用手机并不比使用信用卡更方便, 但实际上, 有人认为使用手机可能更方便并且可以节省金钱。

例如, Google电子钱包在今年晚些时候推出时将仅提供两种支付解决方案, 但是电子钱包或类似的竞争解决方案最终能够替换几张信用卡和借记卡是完全可行的。美国波士顿联邦储备银行的研究-

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—发现平均每个美国持卡人总共有7.3张支付卡, 包括平均1.3张借记卡, 3.7张信用卡和2.3张预付卡。 Google电子钱包可以不必携带任何这些东西, 这可以说更加方便。而且, 将付款划分为多种付款方式的解决方案似乎并不费力。

接下来, Google打算整合其Google优惠该服务是Groupon和Living Social的竞争对手, 可以直接加入Google电子钱包。这意味着购物者将可以直接从Google电子钱包轻松兑换交易。

" Google还一直在测试各种消费者交易, 从Google搜索广告中发现的一双新靴子有20%的折扣, 到进入商店后可获得5美元的入住优惠, 再到"该公司在一份正式公告中说:"今天的交易是"在当地餐厅以20美元的价格提供10美元的午餐"。 "无论何时购买或保存优惠, 你都可以将其自动同步到Google电子钱包。"

最后, 正如Google已经指出的那样, 电子钱包是一种移动应用程序, 这意味着它没有比传统的电子钱包或信用卡更能做的事情了。具体来说, 它可以存储会员卡信息, 跟踪礼品卡的购买情况, 甚至可以与个人理财软件集成, 以警告购物者何时购买会超出预算。所有这些功能应使其比信用卡方便得多。

所有这些便利和交易方式也可能会改变在线消费者的期望。如果在商店购物只需要快速拨动电话和水龙头, 为什么电子商务购物需要顾客填写冗长的结帐表格?在线购物者是否也可以在台式机, 笔记本电脑或平板电脑上存储Google电子钱包?难道一键点击即可在线购买吗?这些是消费者在电话付款时代可能开始提出的问题, 这些问题的回答方式可能会影响在线零售。

卡当前交易

电子商务商人将要问自己一些问题。例如, 实体店的支付卡手续费通常比在线商家支付的少, 因为据说前者的交易是"有卡的"。但是, 显然不需要客户随身携带塑料的Google电子钱包产生的"卡本"交易比在线供应商为"卡不当"交易所支付的价格更高, 并且具有更好的退款保护。

这意味着存在明显的不平等。电子商务商家(至少暂时)将继续为与Google电子钱包基本相同的交易支付更高的价格。

安全变化

在线销售的第二个潜在影响与信用卡安全性和支付卡行业(PCI)的合规性有关, 在这一点上, 它是假设性的和投机性的, 但对于商人和消费者来说确实有意义, 同时给在线带来了可能的挑战竞争力, 因此在这里进行讨论。

尽管Google电子钱包似乎仍在通过NFC与商家共享消费者信用卡数据, 但这并不是必须的。相反, 与其在商家的网络上进行交易, 不如说至少是可行的, 电子钱包或类似的移动应用程序可以使用手机以某种方式完成交易正方形or贝宝凹凸管理他们。

Square可以从手机完成交易,不需要连接到其他网络。

Square可以从手机完成交易, 不需要连接到其他网络。

实际上, 随着手机支付的发展, 可以想象的是, 实际的信用卡号或银行帐户信息可以存储在安全的网络中。安全网络每隔几分钟就会通过空中或WiFi与移动设备交换加密密钥。当购物者进行购买时, 该假设的移动支付解决方案(1)将使用最新的密钥, 从商家的销售点接收到的信息, 以及可能以生物识别方式来处理交易; (2)付款网关将转移资金(或准备转移资金); (3)返回令牌, 该令牌将由移动支付应用程序(4)通过NFC与商家共享。

需要特别指出的是, 这不是Google Wallet现在的工作方式, 但是, 如果消费者对移动支付系统总体感到满意, 则可以轻松生产它。

这样的支付系统将至少具有三个巨大的影响。首先, 从理论上讲, 它应该更安全, 因为实际的信用卡和银行帐户信息不在电话中, 也不与商家共享。而且, 由于加密密钥可以定期更新, 即使手机被盗, 它也可能只能在很短的时间内访问帐户, 而生物识别(例如指纹或面部指纹)将增加另一个安全层。

其次, 这种支付系统将使商家完全脱离PCI合规性范围。商家永远不会看到消费者的支付卡数据, 实际上, 商家甚至不需要商家帐户, 因为处理订单的是付款应用程序而不是卖家。

第二点很重要, 因为即使是美国联邦政府也已经认识到PCI标准旨在使信用卡公司受益, 但要由商人承担。我之前曾在"确保信用卡付款安全的激进想法。"

第三, 如果移动应用程序正在管理交易, 并且商人能够抛弃其支付卡处理服务, 那么这些商人就不必为处理卡付款, 直接将底线的2%到3%的额外保证金降低了。

实体零售商无需支付PCI认证费用, 也不必支付折扣率(通常被称为支付处理费), 就在线利润而言, 可能会为在线卖家带来巨大的优势。

当前, 电子商务卖家可以使用托管付款服务(例如, 贝宝(PayPal)和Braintree付款解决方案。后者可以使用称为透明重定向的技术来实现, 该技术可以防止商人(包括所有商人的服务器)与客户信用卡数据联系。

PayPal, Apple, Microsoft和Serve

最后, Google Wallet几乎可以肯定只是电话支付方式服务的开始。

例如, 人们认为贝宝(PayPal)几乎已准备好发布其自己的服务。上周, 即宣布Google电子钱包的第二天, 贝宝(PayPal)及其母公司eBay提起了诉讼-套件的PDF在这里-反对Google和至少两名都是PayPal前雇员的Google高管, 涉嫌窃取商业机密。

具体来说, PayPal辩称, Google的Stephanie Tilenius在今年早些时候招募PayPal的Osama Bedier时违反了合同, 而负责PayPal的电话支付方式开发的Bedier涉嫌向Google提供了PayPal商业秘密, 从而大大改善了Google Wallet 。无论如何, 此案已经解决, 这清楚地表明PayPal将发起与Wallet的竞争。

也有传言称苹果公司在其流行的iPhone和iPad产品中也有类似的应用程序, 有些人认为微软将为其Windows Mobile操作系统提供类似的功能。

加起来

Google电子钱包公告可能是管理付款帐户和与商家互动的全新方法的第一个示例。随着类似Wallet的电话付款方式解决方案的普及, 它们有可能改变消费者对结帐流程的期望, 并改变谁和如何进行付款交易。

一盏木

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